Các giao thức peer-to-peer đối mặt với những thách thức cơ bản: bạn cần các bên đối lập có nhu cầu và số lượng phù hợp vào cùng một thời điểm. Nó giống như việc trao đổi hàng hóa. Tôi có ngô và muốn thịt bò, nhưng việc tìm ai đó có đúng số lượng thịt bò mà muốn đúng số lượng ngô của tôi là gần như không thể. Đó là lý do tại sao việc cho vay đã chuyển từ mô hình peer-to-peer sang mô hình peer-to-pool. Mọi người gửi tiền vào các pool, những người khác vay từ các pool. Hiệu quả hơn nhiều so với việc ghép nối trực tiếp.